Eigen woning
Ben jij in het bezit van een eigen woning? Gefeliciteerd, dan ben je namelijk in veel gevallen ook in het bezit van een hypotheek. Hoe hoog die hypotheek is hangt er een beetje vanaf of het huis waarin je woont je eerste eigen huis is, of dat je in het verleden al een keertje een eigen woning met winst (=overwaarde) hebt kunnen verkopen. Hoe hoog de hypotheekrente is, hang af van de periode waarin je je hypotheek hebt gesloten.
Teveel hypotheekrente?
Heb jij een aflossingsvrije hypotheek en woon je inmiddels al een aantal jaren in je woning, dan kan het zijn dat je teveel hypotheekrente betaald. Zelf wonen wij inmiddels alweer meer dan 15 jaar in ons huis en toen we dit huis kochten (een nieuwbouw woning) hebben we het huis en alle kosten volledig gefinancierd met een hypotheek. Gelukkig is ons huis in de afgelopen jaren alleen maar in waarde gestegen. Inmiddels hebben we ons huis met eigen geld een keer verbouwd, waardoor de waarde van de woning alleen maar verder is toegenomen.
Toeslag hypotheekrente
Wat de meeste hypotheekverstrekkers je namelijk niet vertellen is dat wanneer jij je (eerste) woning en de bijkomende kosten in het verleden voor 100% hebt gefinancierd vanuit een hypotheek, er een extra toeslag van 0,2% of soms wel 0,5% op je hypotheekrente zit, vanwege het feit dat je je huis volledig hebt gefinancierd met een hypotheek. Je kunt dit zien als een extra risicotoeslag voor het geval dat je woning ooit gedwongen moet worden verkocht.
Wanneer geen risicotoeslag?
Wanneer de waarde van je woning in de loop der tijd zodanig is gestegen dat je geen 100% van de waarde meer gefinancierd hebt maar nog maar 67,5% van de waarde of zelfs minder, kan de toeslag komen te vervallen. Dit percentage is per bank verschillend. De ene bank hanteert een ondergrens van 80% en de andere een ondergrens van 67,5%. Weer andere banken kennen een systeem dat in meerdere stapjes werk, met verschillende opslagen. Om dit percentage te berekenen deel je de hoogte van de hypotheekschuld door de meest recente WOZ-waarde.
WOZ-waarde
Het vervelende is dat geen bank je erop zal wijzen dat wanneer de waarde van jouw woning boven de X-duizend euro komt, je een lagere rente kunt krijgen. Voor de waarde van de woning wordt vaak aangesloten bij de jaarlijkse WOZ-waarde van de gemeente. Belangrijk is dus dat je er zelf bij de bank om vraagt wanneer je in aanmerking komt voor vermindering van je rente-opslag.
Mij leverde het telefoontje met de bank,en het opsturen van een kopie van de WOZ-waarde naar de betreffende hypotheekafdeling een besparing op van 0,4% op onze hypotheekrente. Deze verlaging geldt voor de resterende looptijd van onze hypotheek.
Gelukkig stijgen de waardes van onze woningen weer en dus ook de WOZ-waarde. Informeer bij je bank of er sprake is van een rente-opslag op de je huidige hypotheekrente. Je kunt dan ook meteen uitrekenen bij welke waarde van je woning deze opslag eraf kan. Mocht je waarde van je woning dan de komende jaren die kritische grens te boven gaan, dan kun je op dat moment meteen contact op nemen met de hypotheekafdeling van de bank waar jouw hypotheek is ondergebracht.
Spaarhypotheek
Heb je een spaarhypotheek, let dan op. Een verlaging van de rente leidt niet automatisch tot een verlaging van de lasten. In ons geval betekende een verlaging van de hypotheekrente dat we ongeveer net zoveel meer aan inleg gingen betalen als ik aan rente minder zou betalen. Die heb ik dus maar ongewijzigd laten doorlopen. De hypotheekrente is de komende jaren nog aftrekbaar en de hogere inleg niet. Per saldo was laten doorlopen voor ons voordeliger.
Wil je reageren op dit artikel, graag.
Wil je dit artikel geheel of gedeeltelijk gebruiken voor je eigen artikel, op het internet of in een tijdschrift? Dat mag als je ook een werkende link opneemt naar time2organize.nl